28.04.2015
Фото: bnews.kz Закон о банкротстве физических лиц, вступающий в силу с 1 июля 2015 года, может изменить ситуацию с кредиторами банков. С середины лета должника можно будет признать банкротом, если его просроченная задолженность составляет не менее 500 тыс. рублей. Имущество же должника подлежит реализации на торгах. При этом все требования кредиторов, которые не получится удовлетворить из-за недостаточности имущества, считаются погашенными. После всех расчетов банкрот освобождается от дальнейшего преследования со стороны кредиторов.
Должников в условиях массовых сокращений и урезаний зарплаты станет больше. И закон о банкротстве для таких людей вполне может стать выходом из сложившейся тяжелой ситуации. Только станет ли? Не будет ли банкам выгоднее отнимать залоговое имущество, чем реструктурировать долг, и тем более признать клиента банкротом и отпустить на все четыре стороны?
С какими положительными и отрицательными сторонами процедуры могут столкнуться банкроты?
Мы решили узнать, как оценивают закон эксперты по недвижимости и юридическим отношениям?
Татьяна Романчева, директор Нижегородского центра научной экспертизы
Способ помощи должнику
- Как показало исследование общественного мнения, которое провели EmCo и компания Magram Market Research, 76% россиян одобряют введение процедуры банкротства для граждан-должников, - объясняет Татьяна Романчева. - Свыше половины опрошенных воспринимают процедуру банкротства как способ помощи должнику, а не как принуждение выполнять взятые на себя обязательства. Большинство россиян (60% респондентов) считают банкротство нормальным способом решения финансовых проблем, и только 24% — пятном на репутации. Оптимальным способом помощи должникам от банка опрошенные считают реструктуризацию долга (60%), помощь кредитора в трудоустройстве должника (40%), а также списание части задолженности (23%).
Плюсы закона
• Возможность признания дефолта самим гражданином.
• Рассмотрение в судах общей юрисдикции более лояльных к физическим лицам.
• Судебный иск не распространяется на единственное жилье, личные вещи и продукты питания банкрота.
• Если гражданин владеет имуществом совместно с другими лицами, то изъятию может подвергнуться только его доля. Если часть претензий должников оказалась не удовлетворена в силу недостаточности имущества, оставшиеся требования автоматически признаются погашенными.
• В целом, более мягкая и прозрачная, чем до принятия закона, процедура общения с кредиторами.
• По завершении процедуры банкротства возможность спустя несколько лет начать жизнь с «чистого» листа.
• Суд может привлекать к производству по делу о банкротстве представителей органов опеки и попечительства и социальной защиты населения. Эта возможность предусмотрена в случае, если с должником проживают его несовершеннолетние дети, а также члены семьи, относящиеся к социально незащищенными категориям.
Минусы закона
• По оценкам экспертов, принятие закона вызовет от 300 до 500 тысяч исков в суды общей юрисдикции за ближайший год. Нагрузка судов существенно возрастет, так же, как и время рассмотрения и принятия решений.
• В рамках дела о банкротстве гражданина могут быть оспорены сделки должника за три последних года, если это сделки по выводу активов, совершенные на нерыночных условиях, без получения встречного представления. Если подход арбитражных судов к оценке сделок должника известен и достаточно предсказуем, то предсказать, как будут рассматривать такие споры в районных судах, пока невозможно.
• Законопроект дает возможность возбуждать дело против банкрота и после его смерти. Заявление об этом может подать любой кредитор и наследники банкрота.
• Испорченная кредитная история, невозможность на практике прибегнуть к банковским кредитам.
• Ограничение прав банкрота (выезд за рубеж, возможность занимать руководящие должности в хозяйствующих субъектах).
• Закон дает повод для появления множества мошеннических схем. По мнению специалистов, большинство мошеннических схем с банкротством будет строится на попытках отчуждения имущества в пользу третьих лиц.
• В случае подачи заявления о банкротстве самим должником расходы (зарплата финансового управляющего, судебные издержки, стоимость публикаций и т.п.) ложатся на плечи гражданина.
Упростить работу с проблемными кредитами
- Отдельно следует сказать о последствиях принятия нового закона для банковского сообщества, - объясняет Татьяна Романчева. - С одной стороны, он не позволит банкам с помощью коллекторов возвращать свои деньги в прежних сроках и объемах. С другой стороны, новый закон даст возможность банкам уменьшить отчисления в резервы и упростить работу с проблемными кредитами. Для банков это будут не просроченные долги, а долги, которые находятся в процессе реструктуризации.
Снижение резервов у банков приведет к тому, что у них будут все основания понижать процентную ставку по кредитам для других граждан - добросовестных заемщиков. Закон оздоровит ситуацию в сфере потребительского кредитования. Банкам он дает дополнительный механизм для законного списания безнадежных долгов, оздоровит ситуацию с выдачей кредитов, поскольку банки будут более взвешенно подходить к кредитованию, жестче контролировать риски.
Я - банкрот, и не…. волнует
Насколько частой станет процедура оформления банкротства? Будут ли мошенничества? Насколько массовыми?
- По данным ЦБ РФ, только на декабрь 2014 года доля розничных кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 8,1% от общего объема ссуд, выданных российскими банками физлицам (декабрь 2014г.). Объем просроченных кредитов составил 881 382 млн. рублей. Это максимальный уровень с конца 2010 года. Тенденция роста просроченной задолженности в 2015г. сохраняется.
По разным оценкам, в ближайший год после принятия закона может быть инициировано от 300 до 500 тыс. дел о банкротстве физических лиц.
- В законе остаются лазейки для мошеннических действий со стороны как должника, так и третьих лиц, - считает Татьяна Романчева. - Это связано с тем, что закон во многом обеспечивает компромисс между интересами должника и его кредиторов.
Впрочем, ответственность за мошеннические действия и фиктивное банкротство предусмотрено как самим законом, так и гражданским и уголовным кодексами РФ. В этой связи процент таких сделок будет минимальным, и оценивается в 1-1.5% от общего количества исков. Многое будет также зависеть от правоприменительной практики, применяемой как арбитражными судами, так и судами общей юрисдикции.
А коллектор тут как тут
Спасет ли признание банкротом от коллекторского преследования?
- Безусловно, - считает Татьяна Романчева. - Зато сильно возрастет нагрузка и ответственность банковских служб безопасности и кредитных комитетов. Им придется более тщательно оценивать риски и благонадежность потенциального дебитора.
Другие меры для удержания клиентов банками включают в себя реструктуризацию, отсрочку долгов, списание.
Основным способом привлечения клиентов являются приемлемые (доступные) кредитные ставки. Их размер зависит от многих факторов: ставки рефинансирования ЦБ, доступности ресурсов, общего состояния экономики, государственной поддержки различных программ (ипотека, автокредит) и пр.
Однако, создание новых банковских продуктов, привлекательных для населения, будет одной из основных задач банковского сообщества – наряду с лоббированием своих интересов в органах государственной власти. Рост банковского кредитного портфеля влечет неминуемый рост отчисления в резервные фонды. Этому способствует и замедление роста экономики.
Другой стороной медали, по словам Татьяны Романчевой, является более плотное и клиентоориентированное взаимодействие со своими заемщиками, включая реструктуризацию и отсрочку исполнения долговых обязательств.
Но не все так безоблачно
- Полагаю, что в связи с принятием закона о банкротстве физлиц, банки будут вынуждены идти на компромиссы с рядом своих заемщиков с тем, чтобы как можно дольше не переводить свои взаимоотношения в плоскость судебных разбирательств исков о банкротстве.
По оценке экспертного сообщества, процент реструктурированных «плохих» долгов в банковском портфеле может составлять от 15 до 20%, а отсрочки могут составлять от 3 до 6 месяцев.
- При этом банки, проводящие взвешенную кредитную политику и адекватно оценивающие залоговую массу, имеющие успешный опыт работы с залогами и дебиторами, будут проводить существенно более жесткую политику по отношению к должникам, используя наработки своего предыдущего опыта, - считает Татьяна Романчева.
Банки, участвующие в выдаче беззалоговых кредитов и проводящие более агрессивную кредитную политику, будут вынуждены искать новые способы борьбы с просроченными кредитами, включая поиск компромиссов.
Одно понятно уже сейчас - списание долгов (части долга) будет редким исключением.
Елена Никоненкова, директор юридической компании «Прецедент»
С экономикой вроде бы разобрались. Теперь юридический аспект. Сможет ли данный закон защитить должников перед банками?
- На мой взгляд, защищать человека перед банками нужно до стадии оформления кредита, - поясняет Елена Никоненкова. - После того, как подписан договор, банк вправе осуществлять все юридические действия, не противоречащие договору, в частности, взыскивать пени и штрафы, обращать взыскание на имущество и т.п. Единственное, в чем процедура банкротства может помочь физлицу, это остановить начисление штрафных санкций.
Банкрот без изъятия
А можно ли согласно закону о банкротстве отнять залоговое имущество должника в любом случае, или есть исключения? Запрещает или разрешает закон выселение должника из ипотечной квартиры, даже если это единственное его жилье?
В счёт уплаты долга не может быть изъято:
• единственное жильё должника, а также земельные участки, на которых оно расположено,
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие),
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда,
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчёлы, корма, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания (используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности),
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении,
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения,
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество,
• призы, государственные награды, почётные и памятные знаки.
Таким образом, если залоговое имущество входит в этот перечень, то его нельзя изъять, равно как и, очевидно, объект недвижимости, если он является единственным местом для проживания.
А если у банкрота - малолетние дети? Или если и дети и одно жилье?
- Сам факт наличия детей влияет исключительно на невозможность изъятия продуктов питания, личных вещей и средств заработка,- пояснила Никоненкова.
Банкротство будет непопулярно?
Закон будет введен в действие с 1 июля, но насколько частой станет юридическая процедура оформления банкротства?
- На мой взгляд, это процедура не будет пользоваться популярностью, в первую очередь, из-за большой суммы долга (500 000 руб.), а, во вторую, из-за сложности самой процедуры. Спасет ли банкротство человека от коллекторского преследования?
- Безусловно, это «спасет» гражданина от «преследования» кредиторов, в т.ч. коллекторов. Однако, есть и более «простые» способы поставить настойчивых кредиторов на место. Но что делать, в случае если коллекторы угрозами не разрешат стать банкротом?
- Я думаю, в первую очередь здесь необходимо обратиться в полицию.
Как стать банкротом
Какие шаги должен предпринять человек, чтобы стать банкротом?
- Заявить о признании гражданина банкротом можно, если требования к нему составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. Сделать это может как сам должник-заемщик, так и его кредиторы. Заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) подается в суд по месту жительства гражданина. В заявлении должны быть изложены обстоятельства, свидетельствующие о неплатежеспособности гражданина.
Сам гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок.
При этом он обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.
- Также дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в таком случае осуществляют его наследники. Равным образом может быть признан банкротом и индивидуальный предприниматель.
Застройщик на выдумки хитер
Тем временем люди ищут выход из той непростой экономической ситуации, в которой оказалась страна.
- Помощь правительства для получения гражданами льготной ипотеки стала работать, - пояснил директор агентства недвижимости «ЖСВ» Сергей Жаров. – Ипотечные кредиты под льготную ставку, порядка 12 процентов, стали весьма популярным кредитным продуктом, чего о других видах потребительских кредитов сказать пока нельзя.
По словам Жарова, под влиянием подобных тенденций спрос на жилье в Нижнем начал слегка оживляться, хотя он по-прежнему минимальный. Люди «приходят, стучатся, звонят». Говорить о мертвом болоте кредитования больше не приходится. Правда и этот вполне умеренный ажиотаж касается исключительно новостроек.
Застройщики тем временем пытаются нащупывать новые методы работы.
- Начала входить в моду тенденция более тесного сотрудничества риэлтеров и застройщиков, - считает Сергей Жаров. - Это происходит оттого, что все отчетливее на фоне кризисных явлений формируется рынок потребителя. Так, теперь многие застройщики готовы нанимать, заключать договора с риэлтерами на привлечение клиентов именно к их строительным объектам.
А что делать? Ведь ситуация по продажам квартир пока по-прежнему оставляет желать лучшего.
Рассрочка и индексация
- Оригинальный выход из ситуации нашел один из застройщиков, - объясняет Жаров. – Он просто индексирует цену каждого квадратного метра ежедневно. Его объект находится в ликвидном месте, люди покупают квартиры тем охотнее и быстрее, что знают – завтра квартира не может не подорожать, она стопроцентно подорожает.
Приходится искать пути, вспоминать о хорошо забытом старом. В Нижнем Новгороде все большее распространение получает такая специфическая форма покупки жилья как рассрочка.
- Для многих она вполне выгодна, платить порядка двух лет, равными долями, без каких либо процентов и накруток банкам, - объясняет Жаров. – Но она хороша лишь тогда, когда вам по силам выплачивать крупные суммы разом.
Выживут сильнейшие?
В целом объемы государственной льготной ипотеки пока невелики. А за любой другой ипотекой, под не льготируемые государством - 15 и выше процентов годовых, очередей почему-то не наблюдаются.
- Залы банков пустуют, - подтверждает Сергей Жаров.
Да и поток клиентов по льготным кредитам невелик - обращаются едва ли 2-3 человека в день, а это, согласитесь, по сравнению с предыдущими объемами – капля в море.
Крупные застройщики, возводящие целые жилые комплексы, будут держаться. Они просто предложат и уже предлагают людям квартиры эконом-класса и небольшого метража - однокомнатные от 30 до 36 кв. м, двухкомнатные от 50 до 56 кв. м, трехкомнатные в районе 70 кв. м.
Что будет с остальными, пока не ясно.
Свежие комментарии